PREGUNTAS FRECUENTES
TODAS TUS DUDAS FINANCIERAS
¿Por qué es importante ahorrar?
El ahorro es importante porque es un mecanismo vital para lograr nuestras metas financieras de corto, mediano y largo plazo.
¿Qué es un Depósito de la Vista?
Se refiere a las cuentas de ahorros convencionales en Instituciones Financieras, las mismas que nos piden un monto mínimo de apertura.
¿Quién determina las tasas de interés por ahorrar mi dinero?
Las tasas son determinadas de manera semanal por el Banco Central del Ecuador. Se puede revisar las tasas referenciales y máximas.
¿Qué alternativas tengo para ahorrar?
Las alternativas que ofrecen en la actualidad las Instituciones Financieras son
- Depósitos a la vista
- Depósitos a plazo fijo
- Ahorro programado
- Depósitos a plazo fijo
- Ahorro programado
¿Qué es un ahorro programado?
Es un instrumento que permite la aportación mensual de una cantidad mínima fija en una cuenta de ahorros pero que no permite hacer retiros sino hasta el vencimiento del plazo establecido para su acumulación. El monto de aportación mínimo es de $ 10 y el tiempo puede llegar hasta 5 años.
¿Es lo mismo ahorrar que invertir?
Ahorrar consiste en la acción de destinar una porción del ingreso personal a una meta financiera. La inversión por su parte es la colocación de dinero en un bien que permitirá la creación de nuevos productos y cuyo rendimiento se obtiene luego en un mediano o largo plazo
¿Cuánto me cobran por hacer retiros de mis ahorros desde cajeros automáticos?
No tiene costo siempre y cuando efectúes el retiro en un cajero de tu misma Institución Financiera.
¿Quién administra el fondo acumulado en el Seguro de Depósitos?
El organismo delegado para la administración y control de esos fondos es el COSEDE (Corporación de Seguro de Depósito)
¿Cuánto debo ahorrar?
Como regla debemos destinar al menos el 10% de los ingresos mensuales al ahorro. El ahorro no es lo que te sobra después de pagar todas tus cuentas. Debería ser tu primer gasto del mes. Considéralo como un pago personal que te haces a ti mismo para tener un futuro tranquilo.
¿Qué es un Depósito a Plazo Fijo?
Es un instrumento que consiste en depositar un monto de dinero en una Institución Financiera durante un tiempo determinado. La suma de dinero es variable dependiendo de la Institución Financiera (generalmente aceptan desde $ 500) y el plazo mínimo de permanencia es de 30 días. El interés que paga la institución dependerá del tiempo que dejes el depósito, a mayor tiempo mayor interés
¿Durante cuánto tiempo debo de dejar mi dinero para que mi ahorro crezca?
No existe una regla que indique hasta cuándo ahorrar tu dinero, sin embargo, es importante tener en cuenta que mientras más tiempo lo tengas mayor es la ganancia por interés que percibes.
¿Cuánto debería tener acumulado en mi ahorro personal?
Los expertos suelen recomendar tener acumulado entre 3 y 6 veces tu ingreso mensual, sin embargo, esto no debe ser una barrera para desanimarte y no ahorrar. Comienza de acuerdo a tus capacidades, tu constancia te ayudará a poder llegar a esos niveles.
¿Cuánto me pagan de interés por ahorrar mi dinero?
Cuando ahorramos, las Instituciones Financieras nos pagan una tasa de interés llamada tasa pasiva. La misma que dependiendo del instrumento que elijamos. Cada entidad puede proponernos un pago mayor dependiendo del monto que vayamos a depositar y el tiempo que lo dejemos. Nuevamente a mayor tiempo mejor interés nos pagan.
¿Para qué sirve el Seguro de Depósitos?
El Seguro de Depósitos es un programa creado en el año 2009 para garantizar la devolución inmediata del dinero a los clientes de las instituciones financieras reguladas por la Superintendencias de Bancos y Seguros, y de algunas entidades reguladas por la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria, en caso de que exista una eventual quiebra de alguna de esas instituciones.
¿Dónde puedo depositar mis ahorros?
En el mercado ecuatoriano existe una amplia oferta de Instituciones Financieras reguladas por la Superintendencia de Bancos y Seguros, en este grupo se encuentran los Bancos, las Mutualistas, las Sociedades Financieras y las Emisoras de Tarjetas de Crédito. Se puede consultar el listado de instituciones de este tipo autorizadas para recibir su dinero.
También existe otras instituciones como las Cooperativas, las mismas que se encuentran reguladas por otro ente: la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria. Se puede consultar el listado de instituciones de este tipo autorizadas para recibir su dinero.
¿Cuál es el monto máximo que cubre el Seguro de Depósitos?
Si bien es cierto no hay montos máximos, se han establecido mecanismos para lograr una devolución ordenada a todos los clientes. Así, para los clientes que tienen hasta $ 31,000 depositado en la institución financiera que ha quebrado, se les garantiza la devolución hasta 10 días después del cierre de la entidad. Para los que tienen más de $ 31,000 se efectúa un cálculo proporcional para la devolución de su dinero, por ejemplo, si yo tengo depositado $ 100,000 sólo se me devuelve hasta $ 31,000 en los 10 días posteriores al cierre de la institución y el saldo restante ($ 69,000) se devuelve cuando la institución haya sido liquidada completamente. El proceso de liquidación suele durar entre 12 a 18 meses
¿Cómo puedo hacer para ahorrar siempre la misma cantidad?
La mejor manera de garantizar que estamos ahorrando la misma cantidad de mes en mes es establecer un sistema de ahorro automático. Si trabajamos bajo relación de dependencia y la empresa deposita nuestro sueldo en una cuenta bancaria cada mes, podemos consultar con la institución qué opciones hay (entre cuentas de ahorro o cuentas de ahorro programado) para destinar una parte de nuestro sueldo mensual automáticamente a la cuenta cada mes.
Si no trabajamos bajo dependencia, como regla hay que depositar una parte de los ingresos recibidos mensualmente en una cuenta de ahorro. A la medida posible siempre es mejor buscar mecanismos para ahorrar directamente, sin que el dinero pase por nuestras manos.
Me comentan que es más seguro tener mis ahorros en mi casa que ponerlos en una institución financiera, ¿ es cierto eso?
Guardar dinero en una institución financiera tiene las siguientes ventajas:
- Seguridad. - En Ecuador, las instituciones financieras reguladas aplican una serie de medidas para proteger tus fondos de riesgos potenciales como: robo, desastres naturales y fraudes. Si mantenemos nuestro dinero en casa difícilmente igualaremos el nivel de protección ante dichas amenazas.
- Respaldo. - Cuando depositas tu dinero en una institución financiera regulada, ese dinero se encuentra cubierto por el Seguro de Depósitos.
- Interés. - Las instituciones financieras te pagan un valor por depositar tus fondos en la institución. Ese valor va a depender del tipo de cuenta y los términos y condiciones de cada institución, por ejemplo, si tienes $ 100 que deseas depositar en una cuenta de depósito a la vista tendrás un interés de 1.41%. Si ese monto lo dejas por un año, entonces ganarás $ 1.41 adicional en tu cuenta, llegando a la suma de $ 101.41.
- Disminuye la tentación. - Tener el dinero en una institución financiera evita que tengas motivación alguna para gastar lo que has ido acumulando.
¿Qué es un deudor?
Es la persona que solicita dinero al acreedor.
¿Qué es el capital?
Es el monto de dinero que se recibe del acreedor.
¿Qué es una garantía?
Es el respaldo para un crédito, el mismo que puede darse en bienes o documentos.
¿Qué es un acreedor?
Es la persona o entidad que presta dinero al deudor cobrando para ello un interés durante un plazo de tiempo pactado.
¿Quién administra la Central de Riesgos?
La Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador.
¿Qué es el interés?
Es el pago que se hace por financiar una deuda a un plazo acordado entre deudor y acreedor. Su cálculo depende del monto prestado (capital) y del tiempo o plazo del crédito.
¿Qué es un garante?
Es la persona que de manera solidaria se ofrece con sus bienes a respaldar la obligación que tiene el deudor frente al acreedor. Un garante asume una responsabilidad legal sobre el pago del crédito.
¿Qué es una hipoteca?
Es la garantía que solicita una Institución Financiera para conceder un crédito hipotecario
¿Qué información contiene la central de riesgos?
Todas las deudas y obligaciones contraídas directamente por los clientes de las Instituciones del Sistema Financiero.
¿Cuánto me cobran de interés por solicitar un crédito?
El interés que cobran las instituciones financieras está clasificado en 8 segmentos para empresas y personas naturales.
¿Quién fija las tasas que se cobran por interés?
Las tasas activas son determinadas de manera semanal por el Banco Central del Ecuador. Se fijan dos tipos de tasas de interés: Referencial y Máxima.
¿Qué es el plazo?
Es el tiempo que demorará el deudor en pagar el crédito al acreedor o el período en el cual el garante se obliga a responder por el crédito que el deudor debe al acreedor, siempre que el deudor no pueda pagar el crédito.
¿Puedo pagar anticipadamente un crédito?
Al igual que cualquier otra deuda se pueden pagar de manera anticipada, parcial o total. Es decir, cancelar la(s) cuota(s) antes de la fecha de vencimiento acordada con el banco.
¿Qué es un credito?
Es un intercambio de obligaciones entre dos personas: Deudor y Acreedor, mediante el cual el Deudor recibe un bien o servicio que luego deberá pagar al Acreedor de acuerdo a los términos en que hayan negociado entre sí. En algunos casos la negociación puede incluir la presencia de una tercera persona llamado Garante.
¿Qué es interés nominal?
Cuando la frecuencia de pago coincide con la base de tiempo en la que se especifica el interés. Por ejemplo, hacemos un crédito a una tasa del 4% anual y pagamos anualmente el interés. En ese caso la frecuencia de pago (anualmente) es igual al horizonte de tiempo de la tasa (anual).
¿Qué es el interés efectivo?
Cuando la frecuencia de pago no coincide con la base de tiempo en la que se especifica el interés. Por ejemplo, hacemos un crédito a una tasa del 4% anual pero pagamos mensualmente el interés. En ese caso la frecuencia de pago (mensual) es distinta del horizonte de tiempo de la tasa (anual).
¿Qué es el riesgo o perfil de riesgo de un crédito?
El riesgo es la posibilidad de incumplimiento en el pago de un crédito. Esta posibilidad se eleva cuando el deudor de manera continua se atrasa o no paga sus cuotas pendientes.
¿Qué diferencia las tasas referenciales de las máximas?
Las tasas referenciales se consideran como un promedio de los valores que cobran las Instituciones del Sistema Financiero Nacional mientras que las tasas máximas son el tope que pueden cobrar dichas instituciones.
¿Tener una calificación C,D o E me perjudica?
Las instituciones financieras toman la decisión de aprobar o no un crédito en base de varios factores, de todas formas, tener alguna de estas calificaciones pueden influir sobre el resultado final del análisis crediticio.
¿Es malo que me encuentre en central de riesgo?
No es malo estar registrado en la Central de Riesgo ya que este sistema es una base datos donde se registran con fines informativos todos los créditos que hemos recibido durante los últimos 3 años.
¿Qué requisitos solicitan los bancos para conceder un crédito?
El requisito fundamental, y que es similar en todas las instituciones financieras, es que la persona que lo solicite tenga la suficiente capacidad de pago futura para pagar las cuotas del crédito. Aparte de este requisito, cada Institución Financiera define que otros documentos se deben presentar.
¿Qué es un Buró de Crédito?
Son organizaciones privadas cuya función es prestar servicios de referencias crediticias sobre el titular (cliente de la Institución Financiera) de la información crediticia.
Los Burós de Crédito tienen información sobre el comportamiento de los deudores de servicios o establecimientos comerciales.
¿Qué es la central de riesgos?
Es un sistema de registro de información individualizada y clasificada de los deudores de las Instituciones Financieras. Los datos que se registran en este sistema son entregados de manera obligatoria por las Instituciones Financieras a los Burós de Información Crediticia. Esta base de datos permite a las Instituciones Financieras, con fines informativos, clasificar las solicitudes de crédito de sus clientes para de esa manera asegurar la buena salud del sistema financiero.
¿Quiénes pueden solicitar información crediticia a un Buró?
- Las instituciones controladas por la Superintendencia de Bancos y Seguros.
- Las personas jurídicas, empresas, fundaciones y otras sociedades legalmente autorizadas y que otorguen crédito.
- Las personas naturales que se dediquen a actividades económicas, que cuenten con el Registro Único de Contribuyentes y que otorguen créditos.
- El mismo deudor.
¿Qué tipos de créditos hay para personas naturales en Ecuador?
- Crédito comercial o productivo que sirve para financiar actividades comerciales y de negocio en las empresas e industrias.
- Crédito de consumo que se usa para obtener un bien o servicio de consumo, la duración de reembolso es de corto o mediano plazo.
- Crédito de vivienda o hipotecario que se usa para adquirir vivienda propia, ya construida, un terreno, o para su construcción. Es de mediano o largo plazo.
- Microcrédito que sirve para financiar a pequeñas unidades de producción. Generalmente este producto concede préstamos de hasta $3,000. La tasa de interés de este tipo crédito es la más alta con respecto a las otras opciones.
¿Qué es un análisis de crédito?
Es un proceso que determina si el solicitante de un crédito cumple con los requisitos establecidos por una institución financiera. Generalmente las instituciones toman en cuenta cinco factores para determinar si una persona puede o no acceder a un crédito:
- Capital.- Se refiere al monto que se solicita como préstamo.
- Carácter.- Es el uso o destino que el solicitante va a dar al dinero si recibe el préstamo y su comportamiento de pago en créditos anteriores.
- Colateral.- Es el bien que el solicitante se comprometería a dar como garantía (respaldo) de pago de la deuda.
- Capacidad.- Es el estudio que se efectúa para determinar si el solicitante tiene los ingresos suficientes para poder cubrir los pagos futuros de la deuda.
- Condiciones.- Se refiere al tiempo que se da de plazo para devolver la deuda así como el interés que la institución financiera va a cobrar por el préstamo.
¿Cuáles son las calificaciones que se observan en el historial crediticio y que significa?
Según la Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador se otorgan las siguientes calificaciones:
A = Aquella persona que cuenta con suficientes ingresos para pagar el capital e intereses y lo hace puntualmente.
B = Clientes que todavía demuestran que pueden atender sus obligaciones pero que no lo hacen a su debido tiempo.
C = Personas con ingresos deficientes para cubrir el pago del capital y sus intereses en las condiciones pactadas.
D = Igual que las personas que tienen calificación C, pero donde se tiene que ejercer la acción legal para su cobro y, generalmente renegocian el préstamo bajo otras condiciones.
E = Es la última calificación. Aquí están las personas que se declaran insolventes o en quiebra y no tienen medios para cancelar su deuda.
¿Qué aspectos debo tener en cuenta con respecto a la central de riesgo y la información que ahí reposa?
- La Superintendencia de Bancos y Seguros no emite certificados sobre la información en la Central de Riesgos, para ello se debe acudir a los Burós de Crédito.
- La Superintendencia de Bancos y Seguros no modifica la calificación crediticia de los sujetos de crédito que constan en la Central de Riesgos. Las únicas autorizadas son las instituciones financieras, quienes actualizan la información que reportan según corresponda.
- Como referencia para realizar el análisis crediticio, las instituciones financieras, únicamente considerarán la información de los tres últimos años.
- La información crediticia requerida sobre personas naturales o jurídicas se deberá mantener en la Central de Riesgos (Registro Histórico) mínimo 6 años, luego de lo cual la institución financiera podrá eliminar la información anterior a ese límite.
- Para saber si el cliente del sistema financiero ha cumplido oportunamente con el pago de sus obligaciones en las instituciones financieras, se consulta la Central de Riesgos, que es una base de datos administrada por la Superintendencia de Bancos y Seguros (SBS).
- En la Central de Riegos sólo se registra información de las instituciones financieras. Los Burós de Crédito en cambio, disponen de información de las instituciones financieras, establecimientos comerciales y de ciertos proveedores servicios como por ejemplo televisión por cable, telefonía móvil post-pago, etc.
¿Cómo es el formato de una póliza?
Los modelos de póliza de seguros requieren autorización previa de la Superintendencia de Bancos y Seguros para ponerlas en vigor. Razón por la cual su formato no es estándar.
¿Cuáles son los tipos de indemnización que realiza la compañía de seguros?
La indemnización es pagadera en dinero o mediante la reposición, reparación o reconstrucción de la cosa asegurada, a opción de la aseguradora.
¿Qué hacer cuando ocurre un siniestro?
El asegurado o el beneficiario están obligados a dar aviso de la ocurrencia del siniestro, al asegurador o su representante legal autorizado, dentro de los tres días siguientes a la fecha en que hayan tenido conocimiento del mismo. El plazo puede ampliarse, mas no reducirse, por acuerdo de las partes (asegurado y asegurador).
¿Cuáles son las leyes que amparan el negocio de seguros?
La Ley General de Seguros El Reglamento a la Ley General de Seguros La Legislación sobre el Contrato de Seguros, Decreto Supremo 1147, Registro Oficial 123 de 07 de diciembre de 1963. La Codificación de Resoluciones de la Superintendencia de Bancos y Seguros y de la Junta Bancaria – Sistema de Seguros Privados.
¿Cuáles son las variables que se incluyen para establecer la prima?
Las variables que se incluyen para el cálculo de la prima son los siguientes: Tasa Contribución a la Superintendencia de Bancos y Seguros Contribución al Seguro Campesino. Derechos de emisión IVA Interés por financiación de la prima a pagar (cuando existe una financiación).
¿Qué debe tener en cuenta el asegurado para establecer la responsabilidad de la aseguradora en caso de un siniestro?
Probar la ocurrencia del siniestro, el cual se presume producido por caso fortuito, salvo prueba en contrario. Comprobar la cuantía de la indemnización a cargo del asegurador.
¿Cuáles son los elementos de la póliza?
- El asegurador.
- El solicitante.
- El interés asegurable, sobre daños o sobre una persona.
- El riesgo asegurable, por robo, incendio, etc.
- El monto asegurado o el límite de responsabilidad del asegurador.
- La prima o precio del seguro La obligación de asegurador, de efectuar el pago del seguro en todo o en parte, según la extensión del siniestro.
¿Cuál es el organismo supervisor y regulador sobre funcionamiento de las operaciones de seguros en el Ecuador?
La Superintendencia de Bancos y Seguros, tiene a su cargo la vigilancia y control de las instituciones del sistema financiero público y privado, así como de las compañías de seguros y reaseguros, determinadas en la Constitución y en la Ley.
¿Para que sirve el seguro?
El seguro es la protección que las personas buscan para todos sus bienes (seguro de daños), y para sus familias en caso de que él falte (seguro de vida); en la ocurrencia de hechos imprevistos que lo preocupan y que pueden afectar económicamente, para lo cual con el pago de una cantidad de dinero llamada prima, traslada ese riesgo a otra u otras personas llamadas aseguradores. Estos aseguradores son empresas que se encuentran legalmente constituida y autorizada por la Superintendencia de Bancos y Seguros para ofertar los distintos productos de seguros.
¿Cuál es el interés asegurable en las pólizas de vida?
El artículo 65 del Decreto Supremo No. 1147, que contiene la Legislación sobre el Contrato de Seguro, publicado en el Registro Oficial No. 123 de 7 de diciembre de 1963, dispone: Toda persona tiene interés asegurable: En su propia vida; en la vida de las personas a quienes puede reclamar alimentos de acuerdo con el artículo 367 del Código Civil (actualmente corresponde al artículo 349 del Código Civil); y, en la de aquellas cuya muerte pueda aparejarle un perjuicio económico aunque éste no sea susceptible de una evaluación exacta.
¿Cuáles son las condiciones mínimas a las que debe sujetarse una póliza?
- Normas de igualdad y equidad entre las partes contratantes.
- Tener una redacción clara y comprensible para el asegurado.
- Figurar las exclusiones básicas con caracteres destacados en la póliza.
- Incluir el listado de documentos básicos necesarios para la reclamación de un siniestro Incluir una cláusula en la que conste la opción de las partes de someter a decisión arbitral o mediación, las diferencias que se originen en el contrato o póliza de seguros.
- Señalar la unidad o moneda en las que se pagará las primas y siniestros.
¿En cuanto días la compañía de seguros tiene la obligación de indemnizar al asegurado en caso de siniestro?
Toda empresa de seguros tiene la obligación de pagar el seguro contratado o la parte correspondiente a la pérdida debidamente comprobada, según sea el caso, dentro de los 45 días siguientes a aquel en que el asegurado o el beneficiario le presenten por escrito la correspondiente reclamación acompañada de los documentos que, según la póliza, sean necesarios.
¿Cuál es el contenido de una póliza?
- Nombre y domicilio del asegurador.
- Nombres y domicilios del solicitante, asegurado y beneficiario.
- Calidad en que actúa el solicitante del seguro.
- Identificación de la persona o cosa con respecto a la cual se contrata el seguro.
- Vigencia del contrato, con identificación de las fechas y horas de iniciación y vencimiento, o el modelo de determinar unas y otras.
- El monto asegurado o el modo de precisarlo.
- La prima o el modo de calcularlas.
- La naturaleza de los riesgos tomados a cargo del asegurador.
- La fecha en que se celebra el contrato y la firma de los contratantes.
- Las demás cláusulas que deben figurar en la póliza de acuerdo con las disposiciones legales.
¿Qué hay que tener presente al momento de contratar un seguro?
- Que la compañía de seguros seleccionada este autorizado a operar por la Superintendencia de Bancos y Seguros en el ramo del seguro que desea contratar.
- Verificar que los riesgos cubiertos indicados en el contrato de seguro correspondan a los solicitados por el asegurado, para lo cual es necesario leer cuidadosamente todas las condiciones de la póliza de seguro, en especial lo referente a coberturas y exclusiones.
- Tomar en cuenta la vigencia de la póliza de seguros, con la finalidad de renovarla oportunamente y no quedar sin protección / cobertura, ya que una vez vencido el plazo de vigencia, la compañía de seguros no indemniza ningún siniestro.
- Declarar con absoluta veracidad todos los hechos y circunstancias que rodean a los objetos asegurados que podrían influir en el riesgo que los afecta.
¿Qué información se debe analizar para seleccionar la mejor compañía de seguros y dónde puede conseguirla?
La Superintendencia de Bancos y Seguros pone a disposición del público a través de su página web, información financiera y estadística, con el propósito de entregar información necesaria para el análisis y posterior selección. Los datos que se publican son por entidad y a nivel consolidado de: Balance Condensado, Indicadores Financieros, Series Estadísticas de cada uno de los riesgos asumidos por las compañías, entre otros productos.
¿Qué debe hacer el asegurado en caso de tener varios seguros sobre un mismo riesgo?
En caso de seguros generales, cuando existen varios seguros sobre un mismo riesgo con diversos aseguradores, el asegurado debe comunicar el siniestro a todos los aseguradores, indicando a cada uno de ellos el nombre de los otros. El asegurado puede pedir a cada asegurador la indemnización proporcional al respectivo contrato, las sumas cobradas en conjunto no pueden superar el monto del daño. En los seguros de vida para el caso de muerte, los beneficiarios tienen derecho al cobro de la indemnización máxima asegurada en cada póliza contratada.
¿Qué debe contener la notificación del siniestro para que se constituya como tal ante de la compañía de seguros?
El reclamo pasa a tener existencia a partir de una notificación verbal o escrita receptada por la aseguradora; sin embargo, es importante aclarar que una notificación telefónica, no implica responsabilidad de la aseguradora en una pérdida. Para que un reclamo se constituya como tal, el asegurado deberá ir cubriendo etapas de formalización, sustentación y cuantificación de los daños por los hechos ocurridos
¿ A más de las compañías de seguros, quienes están autorizados a vender seguros?
Los asesores productores de seguros, que se clasifican en: – Agentes de seguros, personas naturales que a nombre de una empresa de seguros se dedican a gestionar y obtener contratos de seguros. – Agencias asesoras productoras de seguros, personas jurídicas, cuyas únicas actividades la gestionar y obtener contratos de seguros para una o varias empresas de seguros. Debería aclararse que los agentes de seguros pueden ser con relación de dependencia cuando trabajan para una sola empresa de seguros; y, sin relación de dependencia cuando presten sus servicios para una o más aseguradoras
¿Qué debe hacer el asegurado en caso de que la compañía de seguros no efectuare el pago?
El asegurado o beneficiario pondrán este hecho en conocimiento de Superintendencia de Bancos y Seguros, quien, de verificar esta situación, ordenará el pago dentro de un plazo no mayor a quince días, junto con los intereses calculados a partir de los cuarenta y cinco días antes indicados, al tipo máximo convencional fijado de acuerdo con la ley. De no pagar dentro del plazo concedido dispondrá la liquidación forzosa de la empresa de seguros. Si la empresa de seguros formulare objeciones al reclamo y no se llegare a un acuerdo con el asegurado o beneficiario, la Superintendencia de Bancos y Seguros comprobará la existencia de los fundamentos de dichas objeciones y de no hacerlos ordenará el pago, caso contrario lo rechazará.
¿Cómo estimo mis egresos?
Identifica cuáles son las categorías que generan tus gastos (Ej. Alimentación, Vestimenta, Salud, etc.) de manera mensual y luego proyectas esa cifra a un año (multiplicas el valor mensual por 12)
¿Por qué debo hacer un presupuesto?
La elaboración de un presupuesto es importante para poder planificar y controlar el flujo de dinero sea en el hogar o en un negocio. No contar con un presupuesto es como navegar en un barco sin timón.
¿Qué es un presupuesto?
Un presupuesto es una herramienta de planificación que se realiza para mantener el control de nuestras finanzas sea en el hogar o en la empresa en un tiempo determinado. Un presupuesto, sirve para planear o alcanzar metas, también contribuye a delinear responsabilidades.
¿En qué consiste un presupuesto?
En dos elementos:
a) Ingresos, aquí se considera todo el dinero que se recibe por concepto de sueldos, trabajos eventuales, arriendos, pago de pensiones, etc.
b) Gastos, se debe considerar en primera instancia el ahorro y luego los valores relacionados por alimentación, vestimenta, salud, transportes, etc.
¿Qué período de tiempo debe cubrir un presupuesto?
Generalmente los presupuestos se hacen a un horizonte de un año. Sin embargo, la información debe ser declarada de manera mensual para tener una mejor visión del comportamiento de ingresos y gastos.
¿Qué tan confiable es preparar tu presupuesto?
La confiabilidad depende de la sinceridad con que estimes los ingresos y gastos. Si tienes una visión muy optimista o muy pesimista sobre tus ingresos o gastos, el resultado será una herramienta sin uso práctico.
¿Qué puedo hacer si mis gastos son mayores a mis ingresos?
Trata de revisar tus gastos y determinar si los mismos son necesarios, si existiese alguno que no sea totalmente necesario ponte como meta gastar menos en él.
¿Cómo hago un presupuesto?
- Identificar y cuantificar los ingresos reales.
- Identificar los gastos mensuales (fijos y variables). (Registro de datos).
- Resta los gastos de los ingresos.
- Establece tus metas determinando que quieres logar con tu dinero, estableciendo montos y tiempos claros.
- Define categorías que se ajusten a tu realidad: No es lo mismo que realices un presupuesto si eres un estudiante, un ama de casa o un tendero.
¿Cómo estimo mis ingresos?
- Si recibes un sueldo o salario fijo mensual puedes suponer que el mismo se va a repetir siempre de manera que completes tu proyección hasta completar un año (multiplicas el valor mensual por 12).
- Si no cuentas con un empleo fijo, la mejor manera de estimar es establecer un valor promedio mensual y luego proyectas esa cifra a un año (multiplicas el valor mensual por 12).
¿Cómo se elige al Defensor del Cliente?
El defensor del cliente es una persona natural que la nombra el Superintendente de Bancos y Seguros.
¿Quién vigila que se cumpla con los derechos del usuario?
De manera directa el encargado es el Defensor del Cliente nombrado en cada institución financiera.
¿Por qué es importante este código?
Es importante porque vela por la equidad y sano equilibrio en las relaciones entre las instituciones financieras y los usuarios de las mismas.
¿A quiénes se reconoce como Usuarios del Sistema Financiero?
Son tanto las personas naturales como jurídicas que hacen uso de los servicios y productos que las instituciones financieras ofertan.
¿Qué es el Código de Derechos del Usuario del Sistema Financiero?
Es un cuerpo legal creado por la Superintendencia de Bancos y Seguros con el objetivo de determinar los principios y reglas que norman la protección de los derechos de los usuarios de las instituciones financieras.
¿Son renunciables los derechos y responsabilidades establecidos en el Código de Derechos del Usuario del Sistema Financiero?
No son renunciables y cualquier disposición que vaya contra esta norma se considera nula.
En caso de que la institución financiera donde tengo mis depósitos vulnere mis derechos
Inicialmente debe presentarse la queja ante el Supervisor o Jefe encargado en la institución financiera a receptar el reclamo, si el mismo no es atendido, el usuario puede dirigir un oficio ante el Defensor del Cliente o ante la Superintendencia de Bancos y Seguros.
¿Cuáles son los derechos del usuario del Sistema Financiero?
Se estipulan los siguientes derechos:
- A la educación financiera. - Consiste en el acceso a través de las instituciones financieras a programas de capacitación sobre la base legal del Sistema Financiero vigente, así como información vinculada a los productos y servicios que se ofertan en el medio para la toma de decisiones responsables.
- A la información de productos y servicios financieros. - Obtener de parte de las instituciones financieras información clara, precisa, oportuna, razonable, adecuada, validada, veraz y completa sobre los alcances financieros, legales, jurídicos, operativos, fiscal y comercial del portafolio de productos y servicios y los riegos asociados a los mismos.
- A elegir con libertad los productos y servicios financieros. -Se refiere a seleccionar de manera voluntaria los productos o servicios que mejor convengan al solicitante sin recibir ningún tipo de presión en el proceso de decisión.
- A acceder a productos y servicios financieros. - Esto quiere decir que no haya más requisitos que aquellos permitidos por la ley que puedan negar o limitar la participación de los usuarios.
- A obtener productos y servicios financieros de calidad. - Evitando en todo momento la exclusión de las personas o el abuso en el cobro de tasas y comisiones al efectuar una negociación con una institución financiera.
¿Cuál es la cuantía del subsidio?
La cuantía del subsidio dependerá del grado de capacidad laboral remanente, de la remuneración imponible y de la edad del afiliado.
¿Cuál es el monto máximo del Préstamo Prendario?
El monto máximo que se concede es hasta $ 27,200 por persona
¿En cuanto tiempo se acredita el Préstamo Quirografario en mi cuenta bancaria?
Se acreditan hasta dentro de 72 horas laborales.
¿Qué pasa si no existen beneficiarios directos?
A falta de viuda o viudo, conviviente con derecho, e hijos, tendrán derecho a montepío los padres del asegurado o jubilado fallecido, siempre que hayan vivido a cargo del causante.
¿Son ajustables las pensiones?
Si, la cuantía de las pensiones de vejez e invalidez, del subsidio transitorio por incapacidad, y del montepío por viudez y orfandad, se ajustarán anualmente según las disponibilidades del fondo respectivo.
¿Qué tipos de jubilación existen?
Según la contingencia que la determine, la jubilación puede ser:
-Jubilación ordinaria de vejez
-Jubilación por invalidez
-Jubilación por edad avanzada.
¿Cómo se pagan las prestaciones?
En doce (12) mensualidades iguales por cada año calendario; pero, adicionalmente, habrá una decimotercera mensualidad que se pagará en diciembre en todo el País, y una decimocuarta mensualidad que se pagará en abril y en septiembre según la región.
¿Cuál es el monto máximo del Préstamo Quirografario?
El monto máximo del Préstamo Quirografario estará en función de la capacidad de pago del asegurado, así como del valor de sus garantías; y no podrá exceder de USD 23.360,00 (80 salarios básicos unificados).
¿Quiénes serían los beneficiarios del subsidio de funerales?
Los derechohabientes de montepío por viudez y orfandad. A falta de éstos, podrá reclamar el subsidio la persona que demostrare ante el IESS haber cancelado los costos del funeral.
¿Cuál es el monto máximo del Préstamo Hipotecario?
Si el valor del avalúo de la vivienda es menor o igual a USD 125.000 podrá financiarse el 100% hasta USD 100.000; si es superior a USD 125.000, el Biess financiará el 80% del total del bien inmueble y la diferencia deberá ser cubierta por el solicitante.
¿Cuál es el plazo máximo al que se conceden los Prestamos Quirografarios?
Se conceden en un plazo máximo de 60 meses.
¿Quiénes tienen derecho a los beneficios de montepío?
El jubilado en goce de pensión de invalidez o vejez, o el asegurado activo que al momento de su fallecimiento tuviere acreditadas sesenta (60) imposiciones mensuales por lo menos.
¿Cómo se financia la entrega del subsidio para funerales?
Con recursos del Presupuesto General del Estado, pagadero en alícuotas mensuales, cuya cuantía será igual a la diferencia entre el cincuenta por ciento (50%) del salario mínimo de aportación al Seguro General Obligatorio y el ingreso total que perciba cada beneficiario de esta prestación.
¿Cuáles son los requisitos de edad e imposiciones para la jubilación ordinaria de vejez?
Que el afiliado cumpla sesenta (60) años de edad y tenga un mínimo de trescientos sesenta (360) imposiciones mensuales o un mínimo de cuatrocientos ochenta (480) imposiciones mensuales sin límite de edad.
¿Cuándo se pierde el derecho a la pensión de viudez?
-Si la muerte del jubilado acaeciere antes de cumplirse un (1) año de la celebración del enlace.
-Si más de una persona acredita ante el IESS su condición de conviviente del causante.
-Si la persona beneficiaria de la pensión contrajera segundas nupcias o entrare en nueva unión libre.
¿Cuáles son las garantías del Préstamo Quirografarios?
Para afiliados activos la garantía se constituye con los valores acumulados en las cuentas individuales del Fondo de Reserva, y/o Fondo de Cesantía General y Adicional. En el caso de jubilados y pensionistas la garantía se encuentra constituida por la pensión unificada recibida mensualmente.
¿Se puede solicitar un Préstamo Quirografario mientras un Préstamo Hipotecario en el BIESS se encuentra en trámite?
No, primero debe de haberse cancelado la totalidad del Préstamo Hipotecario.
¿En qué consiste el subsidio para funerales?
Es un auxilio en dinero que se entrega a los deudos del jubilado o afiliado, siempre que éste último tuviere acreditadas seis (6) imposiciones mensuales, por lo menos, dentro de los últimos doce (12) meses anteriores a su fallecimiento, en la cuantía que reglamentará el IESS.
¿Cuál es el plazo máximo al cual se conceden los Préstamos Hipotecarios?
Para vivienda terminada, construcción de vivienda, adquisición de terreno con construcción de vivienda y sustitución de hipotecas, el plazo es de 25 años. Para la remodelación o ampliación de vivienda es de 15 años, mientras que para la compra de terreno es de 12 años.
¿Cuál es el plazo máximo al cual se conceden los Prestamos Prendarios?
180 días plazo.
¿Quiénes tienen derecho a la pensión de orfandad?
-Cada uno de los hijos del afiliado o jubilado fallecido, hasta alcanzar los dieciocho (18) años de edad.
-También tendrá derecho a pensión de orfandad el hijo o la hija de cualquier edad incapacitado para el trabajo y que haya vivido a cargo del causante.
¿Cuáles son los requisitos para acceder a un Préstamo Prendarios?
-Joyas de oro.
-Original y copia de la cédula de ciudadanía o identidad.
-Original y copia de la papeleta de votación actualizada.
-Copia de una planilla de servicios básicos (luz, agua o teléfono).
-Ser mayor de 18 años de edad
¿De acuerdo a qué se regula la periodicidad y cuantía de los ajustes a las pensiones?
El IESS regulará la periodicidad y la cuantía de los ajustes a las pensiones de vejez, ordinaria y por edad avanzada, invalidez, viudez y orfandad, y al subsidio por incapacidad, de conformidad con la evolución de la Reserva Técnica del Fondo de Pensiones
¿Qué duración tiene el subsidio por incapacidad o por enfermedad?
Su duración no podrá exceder de un plazo máximo de un (1) año, contado desde la fecha de la incapacidad o desde el vencimiento de la cobertura del subsidio transitorio por enfermedad que otorgue el Seguro General de Salud del IESS.
¿Qué debe hacer el beneficiario del subsidio para mantener el derecho al mismo?
El beneficiario de este subsidio deberá concurrir obligatoriamente a los tratamientos de rehabilitación que se le prescriban, así como a los cursos de reinserción laboral que le ofrecerá el IESS.
¿Qué condiciones se necesitan para recibir el subsidio por incapacidad?
El beneficiario del subsidio por incapacidad deberá presentarse obligatoriamente a los exámenes médicos periódicos, practicados por las unidades médico asistenciales del IESS o por las que éste indique, a fin de verificar la evolución y pronóstico de la incapacidad absoluta y permanente para el empleo o profesión habitual y, si fuere del caso, se someterá al examen definitivo que certificará su condición de invalidez total.
¿Cuáles son las prestaciones que brinda el sistema de pensiones del IEES?
-La pensión por vejez e invalidez
-El subsidio transitorio por incapacidad parcial
-Las pensiones de montepío por viudez y orfandad
-El subsidio para auxilio de funerales
-La pensión asistencial por vejez o invalidez, financiada obligatoriamente por el Estado
¿Cuál es la base de calculo de la pensión?
El promedio de las remuneraciones imponibles mensuales actualizadas de los últimos diez años de servicios registrados, limitado al promedio mensual de los veinte mejores años de remuneraciones, incrementado este último promedio en un cinco por ciento.
Si fuera más favorable para el trabajador, se tomará el promedio de los veinte mejores años de remuneraciones imponibles actualizadas. Las remuneraciones imponibles mensuales deberán actualizarse con el Índice Medio de Salarios elaborado por el IESS.
¿Cómo es el calculo de la pensión?
El promedio de las remuneraciones imponibles mensuales actualizadas de los últimos diez años de servicios registrados, limitado al promedio mensual de los veinte mejores años de remuneraciones, incrementado este último promedio en un cinco por ciento.
Si fuera más favorable para el trabajador, se tomará el promedio de los veinte mejores años de remuneraciones imponibles actualizadas. Las remuneraciones imponibles mensuales deberán actualizarse con el Índice Medio de Salarios elaborado por el IESS.
¿Quiénes tienen derecho a la pensión de viudez?
-La cónyuge del asegurado o jubilado fallecido.
-El cónyuge de la asegurada o jubilada fallecida.
-La persona que sin hallarse actualmente casada hubiere convivido en unión libre, monogámica y bajo el mismo techo, con el causante, libre también de vínculo matrimonial, por más de dos (2) años inmediatamente anteriores a la muerte de éste. Si no hubiere los dos (2) años de vida marital al menos, bastará la existencia de hijo o hijos comunes.
¿Cuáles son los requisitos para acceder a un Préstamo Quirografarios?
- Acreditar una fuente de re-pago estable, proporcional y compatible con el crédito solicitado, consistente en el salario y/o remuneración reportado al IESS o la pensión que perciba menos retenciones judiciales si las hubiera.
- Mantener valores acumulados en sus cuentas individuales de Fondos de Reserva y/o Fondos de Cesantía, por el 100% del monto del crédito quirografario a otorgar.
- Encontrarse en goce de pensión otorgada por el IESS, para el caso de jubilados y pensionistas.
- Encontrarse al día en sus obligaciones con el IESS o Biess.
¿Quién puede acreditar derecho a la jubilación por edad avanzada?
-El afiliado que hubiere cumplido setenta (70) años de edad, siempre que registre un mínimo de ciento veinte (120) imposiciones mensuales, aun cuando se encontrare en actividad a la fecha de aprobación de su solicitud de jubilación.
-El afiliado que hubiere cumplido sesenta y cinco (65) años de edad, siempre que registre un mínimo de ciento ochenta (180) imposiciones mensuales, y demuestre ante el IESS que ha permanecido cesante durante ciento veinte (120) días consecutivos, por lo menos, a la fecha de presentación de la solicitud de jubilación.
¿Cuáles no son consideradas contingencias de incapacidad total?
-Accidentes de cualquier índole ocurridos cuando el asegurado se encontrare en estado de embriaguez
-Accidentes de cualquier índole ocurridos cuando el asegurado se encontrare bajo la acción de algún psicotrópico, narcótico o droga enervante, salvo que existiera prescripción suscrita por médico especialista
-Lesiones provocadas intencionalmente de acuerdo con otra persona o autoinfligidas por el asegurado
-Intento de suicidio
-Delito intencional del que fuere responsable el asegurado, según sentencia judicial ejecutoriada.
¿Cuándo se puede percibir el subsidio transitorio por incapacidad para el empleo o profesión habitual?
Cuando la contingencia, cualquiera sea la causa que la haya originado, ha provocado el cese forzoso en la actividad principal del asegurado, siempre que:
-El asegurado registre no menos de sesenta (60) imposiciones mensuales, de las cuales no menos de seis (6) deberán ser inmediatamente anteriores a la incapacidad.
-La contingencia haya afectado la actividad principal de tal manera que priva al asegurado de la obtención de la mayor parte del ingreso necesario para el sustento.
-Se haya verificado que el asegurado cesó en dicha actividad a causa de la contingencia, entendiéndose por tal que interrumpió el desempeño de su labor o debió concluir la relación laboral o contractual bajo la cual la cumplía.
-La incapacidad no esté amparada por el Seguro General de Riesgos del Trabajo.
¿Quiénes tienen derecho a la pensión de jubilación por incapacidad total y permanente?
La incapacidad absoluta y permanente para todo trabajo, sobrevenida en la actividad o en período de inactividad compensada, cualquiera sea la causa que la haya originado y siempre que se acredite no menos de sesenta (60) imposiciones mensuales, de las cuales seis (6) como mínimo deberán ser inmediatamente previas a la incapacidad; y,
La incapacidad absoluta y permanente para todo trabajo, sobrevenida dentro de los dos (2) años siguientes al cese en la actividad o al vencimiento del período de inactividad compensada, cualquiera sea la causa que la haya originado, siempre que el asegurado hubiere acumulado ciento veinte (120) imposiciones mensuales como mínimo, y no fuere beneficiario de otra pensión jubilar, salvo la de invalidez que proviniere del régimen de jubilación por ahorro individual obligatorio a causa de la misma contingencia.
¿Qué tipo de afiliado eres tú?
A continuación, las tres afiliaciones posibles al Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social, conoce que tipo de afiliado eres, cuanto aportas y a que prestaciones puedes acceder.
| Tipos afiliados | aporte | % aporte | Prestaciones |
Voluntario
| Ecuatorianos que residen en el exterior | Sobre el salario básico que actualmente es de USD 340 |
Aporte personal: 20,6 % |
Prestaciones médicas y económicas – jubilación y préstamos |
Dependientes
| Afiliado trabaja en una empresa y tiene un patrono | Sobre su salario mensual |
Aporte personal: 20,6 % Aporte patronal 11.15% |
Prestaciones médicas y económicas – jubilación y préstamos |
Independientes
| Afiliado es un trabajador autónomo | Sobre su ingreso total mensual | Aporte personal 20.6% | Prestaciones médicas y económicas – jubilación y préstamos |
¿Con qué debe para acceder a un Préstamo Quirografario?
- El afiliado debe tener treinta y seis (36) aportes.
-Tener 12 últimas aportaciones consecutivas.
-Si es representante legal de una empresa no debe tener obligaciones pendientes.
-Estar dentro del límite de edad requerido (75 años).
-No estar registrado como afiliado voluntario.
-Su empleador actual no debe pertenecer a la zafra.
-Su empleador actual no debe pertenecer al Seguro Social Campesino.
-No tener préstamo hipotecario vigente con el IESS o Biess en MORA.
-No tener un préstamo hipotecario vigente adquirido bajo la modalidad de compra o redescuento de cartera con el IESS o Biess.
-No tener una solicitud de préstamo hipotecario para vivienda terminada en trámite.
-No tener una solicitud de préstamo hipotecario para construcción de vivienda en trámite.
-No tener una solicitud de préstamo hipotecario para remodelación y ampliación de vivienda en trámite.
-No tener una solicitud de préstamo hipotecario para Sustitución de Hipoteca.
-No tener una solicitud de préstamo hipotecario para Adquisición de Terreno.
-No tener una solicitud de préstamo hipotecario para Adquisición de Terreno y Construcción.
-No tener una solicitud de préstamo hipotecario para Adquisición de Inmueble.
-No tener una solicitud de préstamo hipotecario para Vivienda Terminada Hipotecada.
-No tener en curso una Línea de Crédito para Construcción de Vivienda y/o inactiva la tabla de amortización del préstamo hipotecario concedido.
-No tener valores pendientes de pago por concepto de gastos instrumentación en solicitudes anuladas de Préstamo Hipotecario con el IESS o Biess.
-No tener Obligaciones Vigentes como Garante o Fiador por concepto de Préstamos Hipotecarios para Voluntarios.
-No tener dividendos de préstamos con el IESS o Biess en mora.
-Existencia de Préstamos Quirografarios vigentes con el IESS concedidos a través del Sistema Antiguo del IESS.
-Existencia de Préstamos Quirografarios vigentes con el IESS concedidos a través de Historia Laboral o con el Biess.
-No estar registrado en la base de datos del IESS con una enfermedad degenerativa.
-Usted debe aprobar la calificación crediticia del Biess.
¿Quiénes integran el Sistema Financiero Ecuatoriano?
Está integrado por el Banco Central, las instituciones bancarias, cooperativas de ahorro y crédito, mutualistas, sociedades financieras y bancos públicos.
¿Quién regula las actividades de las Instituciones Financieras?
La Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador.
¿Cómo se integra un Grupo Financiero?
Los grupos financieros están integrados por una sociedad controladora y por algunas de las entidades financieras siguientes: Almacenes generales de depósito, Casas de cambio, Instituciones de fianzas, Instituciones de seguros, Casas de bolsa, Sociedades operadoras de sociedades de inversión, Distribuidoras de acciones de sociedades de inversión.
¿Qué es una Institución Financiera?
Comprende a toda empresa que habitualmente se dedica a prestar fondos o a conceder créditos, sea que lo haga con sus propios fondos o con fondos recibidos de terceros y que se encuentra legalmente autorizada por la Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador.
¿Qué es el Sistema Financiero?
Un sistema financiero es el conjunto de instituciones que tiene como objetivo el de canalizar el ahorro de las personas. Esta canalización de recursos permite el desarrollo de la actividad económica (producir y consumir) haciendo que los fondos lleguen desde las personas que tienen recursos monetarios excedentes hacia las personas que necesitan estos recursos. Los intermediarios financieros crediticios se encargan de captar depósitos del público, y, por otro, prestarlo a los demandantes de recursos.
¿Por que es importante el Sistema Financiero?
Una situación de estabilidad financiera podría definirse como aquella en que el sistema financiero opera de manera eficiente y constante. En una economía desarrollada las entidades financieras se encargan de distribuir los fondos que reciben de los ahorradores entre las personas necesitadas de créditos. De esta manera de mantiene una economía saludable pero sobre todas las cosas se genera un clima de confianza entre la población para seguir generando riqueza
¿Qué son los depósitos a plazo?
Son todos aquellos depósitos de dinero pagaderos por la institución financiera depositaria en los plazos convenidos con los inversionistas, sea que ellos se documenten con certificados de depósito, pagarés o letras de cambio.
¿Qué es un depósito en garantía?
Son todos aquellos depósitos de dinero mediante los cuales se amparan las cantidades que se dejan en guarda para garantizar valores o servicios que se van a utilizar.
¿Qué es el protesto de cheques?
El protesto de un cheque es un acto cuyo objeto consiste en dejar testimonio de que el documento presentado a cobro (cheque) no ha sido pagado. De igual manera de existir causales en las que el cheque no puede ser cobrado, el cliente puede decidir si deja constancia de este hecho, en caso de que se deje constancia o testimonio de este hecho se considerará como protesto, en caso de que no se registre la falta de pago esto se considera como una devolución de cheques.
¿Se puede retirar el dinero antes que se cumpla el tiempo de permanencia en una operación de depósito a plazo?
Muchas entidades permiten al usuario hacer un retiro de sus fondos antes de que se cumpla el plazo pactado con un castigo ya sea, disminuyendo la tasa original o reteniendo un valor.
¿Qué tipos de depósitos están cubiertos en el Seguro de Depósitos?
- A la vista, como por ejemplo las cuentas corrientes, cuentas de ahorros entre otros. Se exceptúan los Depósitos por confirmar.
- A plazo, como Certificados de Depósitos a plazo, pólizas de acumulación, etc. (con excepción de los Depósitos por confirmar).
- Depósitos en garantía.
- Depósitos restringidos.